ОСАГО

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу.

Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб – страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещать имущественный вред, причиненный третьему лицу, будет страховщик.

На основании закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств.

На исполнение обязанности по страхованию законодатель отводит 5 дней с момента возникновения права владения автотранспортным средством. Договор должен быть заключен до регистрации транспортного средства. Это требование соответствует одному из фундаментальных принципов ОСАГО – недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.

От обязанности по страхованию освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств:

• максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
• на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
• транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация;
• принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям (ранее такое страхование являлось обязательным).

• Страховыми рисками по ОСАГО являются события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства не территории Российской Федерации. Исключаются из страхового покрытия следующие события:
• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей природной среды;
• причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
• причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
• причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности.

Величина страховой суммы в данном виде страхования практически не ограничена. И если, при страховании имущества, максимальная сумма возможной выплаты ограничивается его действительной стоимостью, то в случае со страхованием ответственности величина страховой суммы ограничивается исключительно финансовыми возможностями.

В обязательном страховании страховая сумма – это установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая безотносительно к количеству подобных случаев возместить потерпевшим причиненный вред.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 000 рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 000 рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 000 рублей.

Также установлен размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего. Он составляет 135 000 рублей для лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), и не более 25 000 рублей на возмещение расходов на погребение для лиц, понесших эти расходы.

В обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется государственное регулирование страховых тарифов. Это означает, что соответствующие ставки по обязательному страхованию устанавливаются Правительством РФ.

У страхователей есть возможность расширения гражданской ответственности в добровольном порядке.

Страховая сумма по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается страховой компанией, или при заключении договора желаемая сумма расширения называется самим страхователем. Некоторые компании предлагают довольно обширное расширение, которое может достигать 100000 $. Однако, не стоит забывать о том, что добровольное страхование распространяется на случай недостаточности страховой выплаты по ОСАГО для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, если такая ответственность предусмотрена правилами или договором страхования.

Тарифы устанавливаются страховщиком самостоятельно и выражаются либо в процентах от суммы расширения, либо в установленной твердой денежной сумме.

Страхование гражданской ответственности как добровольное, так и обязательное имеют огромное значение в обеспечении интересов как общества в целом, так и граждан, поскольку позволяет минимизировать последствия наступления аварийных случаев с участием автотранспорта путем выплаты страхового возмещения.